People : ถิรนันท์ อรุณวัฒนกูล ประธานเจ้าหน้าที่ปฏิบัติการ บริษัท มันนิกซ์ จำกัด
ถิรนันท์ อรุณวัฒนกูล
ประธานเจ้าหน้าที่ปฏิบัติการ
บริษัท มันนิกซ์ จำกัด
พลังคนรุ่นใหม่ปั้น MONIX
เป็นเพื่อนซี้เรื่องการเงิน
ต้นปี 2563 ธนาคารไทยพาณิชย์ ได้ประกาศภารกิจครั้งใหญ่ “Moonshot” โดยส่ง
SCB10X โฮลดิ้งคอมปะนี
(Holding Company) บริษัทที่ดูแลด้านเทคโนโลยีของธนาคารที่เปรียบเสมือนยานแม่ในการมุ่งหน้าสู่เป้าหมายพิชิตดวงจันทร์
โดยปรับวิธีการทำงานให้บริษัทลูกด้านเทคโนโลยีทำงานแบบ Startup เติบโตด้วยตัวเอง
ซึ่งหนึ่งในยานลูกของ SCB10X
คือ MONIX ที่ถูกปล่อยจากฐานไปแล้ว
ต่อมาเมื่อวันที่ 9
มกราคม 2563
ธนาคารไทยพาณิชย์ได้จดทะเบียนจัดตั้งบริษัทร่วมทุนแห่งใหม่กับ Abakus ซึ่งเป็นผู้พัฒนาเทคโนโลยีในหลากหลายสาขาจากประเทศจีน
รวมถึงการพัฒนา AI และ
Machine Learning เพื่อร่วมกันพัฒนาธุรกิจการเงิน
ภายใต้ชื่อ บริษัท มันนิกซ์ (MONIX)
จำกัด
โดยมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อการประกอบธุรกิจสินเชื่อ Digital Lending เนื่องจากธนาคารมีเป้าหมายที่จะสร้างการเติบโตในธุรกิจ
Digital Lending ต่อไปในระยะยาว
ทั้งนี้ MONIX เป็นบริษัทในกลุ่มธุรกิจการเงินของธนาคารไทยพาณิชย์
ซึ่งธนาคารถือหุ้นในสัดส่วน 60%
และ Abakus Ltd. ถือหุ้นในสัดส่วน
40%
ของจำนวนหุ้นทั้งหมดของบริษัท
MONIX เริ่มพัฒนาธุรกิจสินเชื่อ
Digital Lending ผ่าน
“ห้าให้มันนี่” ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม
2563
ที่ผ่านมา โดยมี ถิรนันท์ อรุณวัฒนกูล เป็น ประธานเจ้าหน้าที่ปฏิบัติการ บริษัท
มันนิกซ์ จำกัด ที่บอกเล่าถึงที่มาของชื่อนี้ว่า
“MONIX มาจากคำว่า
Money + Sonic หมายถึง
ได้เงินเร็วราวกับสายฟ้าฟาด และต่อให้ไม่ได้ก็รู้ผลเร็วเช่นกัน เพราะ Pain Point สำหรับคนที่ต้องการสินเชื่อคือการรอนาน
แถมให้รอนานไม่เท่าไหร่นะ แต่รอนานแล้วยังไม่ได้อีกมันก็น่าเจ็บใจ”
หยิบเทคโนโลยีใส่ธุรกิจ
เดินหน้าปั้น “ห้าให้มันนี่”
เริ่มแรก ถิรนันท์
ร่วมงานกับธนาคารไทยพาณิชย์ในฐานะ Head
of SCB10X ในปี 2561 ด้วยการชักชวนจาก “อาทิตย์
นันทวิทยา” ที่ขณะนั้นริเริ่มสร้างทีมใหม่เพื่อเป็นอนาคตให้กับธนาคารไทยพาณิชย์ด้านเทคโนโลยี
ก่อนหน้านั้น ถิรนันท์ เคยทำงานที่ Microsoft Thailand มาก่อน
แม้จะข้ามจากฝั่งเทคโนโลยีมาสู่ธุรกิจธนาคารแต่ไม่ได้ถือกับพลิกผันมากเท่าไหร่นักเพราะช่วงที่ทำงานกับ
Microsoft Thailand ก็เกี่ยวเนื่องกับSolution ธุรกิจการเงินอยู่แล้ว
“Passion ส่วนตัวสนใจในเรื่อง
Disruptive และนวัตกรรมในธุรกิจอยู่แล้ว
ชอบที่จะท้าทายการเปลี่ยนธุรกิจดั้งเดิมให้ก้าวไปสู่ขั้นที่ Disruptive ได้
ค่อนข้างมีความสุขกับการได้เรียนรู้จากความผิดพลาดและมักสนุกกับการทำงานในสภาพแวดล้อมที่ไม่เคยรู้“
ถิรนันท์เล่าว่า
จากที่เคยทำงานด้านเทคโนโลยีมาตลอด
ทำให้ตระหนักดีว่าถ้าทำงานด้านธุรกิจเทคโนโลยีของธนาคารสำเร็จได้แล้ว
จะไปทำอุตสาหกรรมไหนก็สำเร็จ
เพราะเทคโนโลยีจะไม่มีประโยชน์ถ้าเปลี่ยนเทคโนโลยีให้กลายเป็นธุรกิจไม่ได้
และธุรกิจการเงินคือธุรกิจเดียวที่ยากที่สุด เพราะลูกค้าหวงข้อมูล
ไม่ว่าจะมีมากหรือน้อย ถ้าเป็นเรื่องเงินลูกค้าจะรู้สึกหวงข้อมูลของตัวเอง
“การเข้ามาร่วมงานกับธนาคารไทยพาณิชย์
ตั้งแต่ทีม SCB10X จนมาถึง
MONIX ถือว่าเข้ามาในสายธุรกิจมากขึ้น
ได้โอกาสตั้งบริษัทเล็กๆ เสมือนสตาร์ตอัพขึ้นมา
ซึ่งเป็นประสบการณ์ที่แตกต่างกับองค์กรใหญ่ ต้องได้สร้างทีมของตัวเอง
คอยมองหาคนเก่งๆ เข้ามาร่วมงาน เป็นประสบการณ์ใหม่ของชีวิตคนทำงาน นับว่า
โชคดีที่มีทีมที่ดีเป็นกำไรในชีวิตที่ได้ร่วมงานกับคนเหล่านี้ เรียกว่า พร้อมที่จะ
“Do or Die”“
นับตั้งแต่เริ่มสร้าง
“ห้าให้มันนี่” ถิรนันท์บอกว่า
มีอุปสรรคให้ต้องปรับตัวปรับใจอยู่เสมอ
เพราะด้วยเป็นบริษัทร่วมทุนกับต่างชาติตามแผนเดิมคือจะต้องมีทีมจากจีนเข้ามาร่วมงานในประเทศไทย
แต่ก็ต้องเจออุปสรรคเพราะการแพร่ระบาดของ Covid-19 ทำให้การเดินทางข้ามประเทศไม่สามารถทำได้
ทีมงานจากจีนจึงเข้ามาไม่ได้ตามแผน
ซึ่งการที่ต้องทำงานแบบไม่ได้ลงในพื้นที่จริงก็ทำให้ด้านเทคนิคออกแบบผลิตภัณฑ์ค่อนข้างยาก
“เมื่อมีอุปสรรคอันดับแรกคือปรับใจก่อนเลย
และถือเป็นการได้พิสูจน์สปิริตและความเป็นน้ำหนึ่งใจเดียวกันระหว่างทีมงานในไทยและจีน
เพราะทุกอย่างยังคงเดินหน้าต่อไม่เคยดีเลย์ไปจากแผนแม้จะมีอุปสรรคเมื่อฝั่งจีนมาไม่ได้เราก็สื่อสารข้ามประเทศให้ข้อมูลเสมือนอยู่ในพื้นที่ตลอดเวลาซึ่งพอผ่านตรงนั้นมาได้ก็ยิ่งทำให้ทีมงานของเราแข็งแกร่งมากขึ้นไปด้วย”
รุกตลาดผู้กู้รายได้น้อย
ช่วยหลุดวงจรหนี้นอกระบบ
ถิรนันท์เล่าว่า
สำหรับเรื่องสินเชื่อเป็นเรื่องที่ยากมาก เพราะหากทำดีก็ถือว่าประสบความสำเร็จ
แต่ถ้าทำไม่ดีผลลัพธ์ก็จะเปลี่ยนจากหน้ามือเป็นหลังมือไปเลย
แต่เหตุผลที่เลือกทำสินเชื่อเพราะเป็นผลิตภัณฑ์เดียวที่มองว่าจะช่วยคนที่ต้องการเงินได้ต่อลมหายใจให้เขา
แม้ต่อให้ช่วยได้เพียงหนึ่งคนก็น่าภูมิใจเพราะหมายถึงได้ช่วยชีวิตคนๆ หนึ่งแล้ว
โดย ห้าให้มันนี่
เริ่มต้นจากที่เห็นว่ายังมีคนอีกมากที่ไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินในระบบเช่นธนาคารได้
เพราะไม่มีหลักฐานทางการเงิน ไม่มีสลิปเงินเดือน ไม่ได้เป็นพนักงานออฟฟิศมีเงินเดือนประจำ
ไม่มีหลักทรัพย์หรือ คนค้ำประกัน
และธนาคารเองก็ไม่กล้าจะลงไปให้สินเชื่อในกลุ่มนี้ที่มีความเสี่ยงสูง
ทำให้คนกลุ่มนี้ต้องหันไปพึ่งพาเงินกู้นอกระบบ ยอมเสียดอกเบี้ยอัตราสูง
ยอมถูกทวงเงินที่เสี่ยงต่อความปลอดภัยในการใช้ชีวิต
“MONIX พัฒนา
ห้าให้มันนี่ ขึ้นมา เพราะอยากให้คนเอาเงินไปประกอบอาชีพ
หรือถ้าจะเอาไปโปะหนี้นอกระบบแล้วเข้ามาอยู่ในระบบที่ถูกต้องยิ่งดี
โดยการให้สินเชื่อจะคงมีการคุมคุณภาพ คัดเลือกกลุ่มที่จะเข้ามา
เราเชื่อว่าบางคนแม้ไม่มีหลักฐานทางการเงินแต่ก็เป็นคนดีและพร้อมจ่ายคืน”
ถิรนันท์บอกด้วยว่า
กลุ่มเป้าหมายของห้าให้มันนี่คือลูกค้าที่มีรายได้น้อยกว่า 15,000
บาท เพราะรายได้มากกว่านั้น ธนาคารไทยพาณิชย์ทำได้ดีอยู่แล้ว
แต่ต้องการมุ่งเน้นกลุ่มที่เข้าถึงแหล่งเงินธนาคารได้ยาก
เพราะตั้งใจที่จะช่วยจริงๆ โดยตั้งวงเงินสินเชื่อไม่สูง โดยจำกัดวงเงินกู้ไว้ที่ไม่เกิน
100,000
บาท ตามเกณฑ์นาโนไฟแนนซ์
“บางรายอาจจะเริ่มกู้ขั้นต่ำ
2,000
บาทก็มี ดูเหมือนน้อย แต่เงินเท่านี้ก็พอจะช่วยยามที่จำเป็นจริงๆ
และจะมีค่างวดไม่มากให้ผ่อนได้นาน ไม่กระทบรายจ่ายแต่ละเดือน ดอกเบี้ยต่ำเพียง 3%
ต่อเดือน หรือ 36%
ต่อปี ลดต้น ลดดอก และด้วยที่เราใช้เทคโนโลยีทำให้สามารถรู้ผลอนุมัติได้ภายใน 30
นาที”
ถิรนันท์กล่าวว่า
กลุ่มที่มีรายได้น้อยเป็นกลุ่มที่ธนาคารขนาดใหญ่ไม่กล้าเข้าไปทำธุรกิจสินเชื่อ
เนื่องมาจากเหตุผลด้านต้นทุนในการปฏิบัติงานที่สูงมาก
ไม่คุ้มกับการที่จะเข้าไปแลกความเสี่ยง
อีกทั้งธนาคารอาจจะมีข้อมูลของลูกค้าไม่เพียงพอ
ไม่ทราบแหล่งรายได้ทั้งหมดของลูกค้า
แต่สำหรับบริษัทเล็กๆ
ที่ใช้ดิจิทัลทั้งหมดจะมีต้นทุนในการเข้าถึงลูกค้ากลุ่มนี้น้อยกว่า
และมีโอกาสในการใช้งานด้านข้อมูลอื่นๆ ได้มากขึ้น
เมื่อเทคโนโลยีและข้อมูลเข้ามาผสมกันก็เกิดเป็นโอกาส
ด้วยเทคโนโลยีทำให้สามารถควบคุมได้ง่าย
หากได้รู้พฤติกรรมลูกค้าที่ให้สินเชื่อไปแล้ว
ถ้ารายไหนมีวินัยจ่ายตรงตลอดเวลาก็ให้วงเงินเพิ่มได้
รายไหนให้แล้วไม่จ่ายคืนก็ปรับลดวงเงินลง
“ตลาดสินเชื่อในกลุ่มนี้ไม่มีใครครองตลาดได้เจ้าเดียวอยู่แล้ว
เพราะลูกค้าต้องการเงินเร็วหากให้ได้เร็วกว่า ลูกค้าก็จะเลือก ซึ่ง MONIX ไม่ได้ตั้งเป้าเป็นที่หนึ่งในตลาด
แต่อยากเป็นหนึ่งในทางเลือกของลูกค้า”
ถิรนันท์กล่าวว่า
ในช่วงปีแรกยังเป็นการค้นหาสมการในการทำธุรกิจที่เหมาะสมว่าทำอย่างไรจะเข้าใจลูกค้าได้
เริ่มต้นจากฐานลูกค้าไทยพาณิชย์ก่อนแล้วจะขยายไปสู่ลูกค้าใหม่จริงๆ
โดยเงินในการปล่อยสินเชื่อได้มาจากการกู้เงินจากธนาคารไทยพาณิชย์มาเป็นทุนเริ่มต้น
และเมื่อผ่านไปปีที่สอง หากทำได้ตามแผนจะขยายไปในผลิตภัณฑ์ด้านอื่น เช่น
การชำระเงินหรือออมเงินซึ่งมองไกลไปถึงระดับภูมิภาค
“เป้าหมายของ MONIX คืออยากให้คนมองว่าเป็น Best Financial Friend Ever เป็นเพื่อนทางการเงินที่ดีที่สุด มาจากที่มักจะได้ยินว่า คุยทุกเรื่องยกเว้นเรื่องเงิน แต่ในทางกลับกันถ้าอยากคุยเรื่องเงินก็มาหาเราเลยนึกถึงเรื่องเงินให้นึกถึงเราก่อน อยากจะเป็นแพลตฟอร์มทางการเงินที่จะเข้าไปอยู่ในชีวิตเขาแบบเพื่อนซี้”
ติดตามคอลัมน์ People ได้ในวารสารการเงินธนาคาร ฉบับเดือนสิงหาคม 2563 ฉบับที่ 460 บนแผงหนังสือชั้นนำทั้่วประเทศและในรูปแบบดิจิทัล : https://goo.gl/U6OnIi
เนื้อหาที่เกี่ยวข้อง
